Calculer sa retraite
Calculer sa retraite est un exercice délicat, mais indispensable pour éviter les mauvaises surprises. Anticiper cette démarche avant votre départ à la retraite, vous permettra d'aborder dans les meilleures conditions l'étape cruciale qu'est la retraite. Le système français est complexe, les règles de calcul varie d'une profession à une autre, même si le revenu professionnel et la durée de carrière sont toujours les deux paramètres principaux.
Comment sont calculées les retraites ?
Le principe est le même pour toute personne qui travaille : chacun cotise pour une retraite de base et auprès d'une ou plusieurs autres caisses pour se constituer une ou plusieurs retraites complémentaires (Arrco pour les salariés, Agirc pour les cadres, par exemple). Plus les revenus sont élevés et plus la carrière est longue, plus le montant de la pension sera important. Les retraites sont calculées en fonction de l'intégralité de la carrière : une personne qui aura exercé plusieurs activités professionnelles verra sa retraite calculée "tous régimes confondus".
Il existe deux méthodes de calcul : le calcul par trimestres et le calcul par points.
Avec cette méthode de calcul, il faut avoir travaillé le nombre de trimestres requis pour toucher une retraite de base à taux plein, c'est-à-dire 50% du salaire moyen (75% pour les fonctionnaires), auquel s'ajoute ensuite la retraite complémentaire.
C'est le cas des salariés, des commerçants et artisans, ainsi que des fonctionnaires. Une décote est appliquée si vous n'avez pas atteint le nombre de trimestres requis, tous régimes confondus, ou une surcote si vous avez continué à travailler tout en ayant déjà rempli les conditions pour toucher une retraite à taux plein.
Le calcul par points concerne les régimes de retraites complémentaires obligatoires, ainsi que le régime de base de certains Travailleurs Non Salariés (exploitants agricoles et professions libérales).
Les cotisations versées sont converties en points retraite dont le prix est fixé annuellement : le montant de la pension équivaudra au nombre de points accumulés multiplié par le prix de vente du point.
D'autres éléments du parcours professionnel et personnel sont également en compte :
- Interruptions de carrière (maladie, maternité, chômage) assimilées à des trimestres travaillés ;
- Droit à une majoration de trimestres pour avoir eu des enfants (8 trimestres supplémentaires pour chaque enfant) ;
- Majoration de retraite pour trois enfants.
Certains cas particuliers ouvrent droit à une majoration de trimestres (élever un enfant handicapé, être aidant familial, être invalide).
Le relevé de situation individuelle
La loi de réforme des retraites de 2003 a instauré un droit à l'information. Les régimes de retraite obligatoires doivent adresser périodiquement à tous les assurés un relevé des droits qu'ils ont acquis dans l'ensemble des régimes de retraite : ce document est le relevé de situation individuelle (RSI), il constitue le bilan année après année de votre parcours professionnel.
Il concerne aussi bien les régimes de base que les régimes complémentaires. Sont répertoriés tous les salaires soumis à cotisations et les trimestres acquis. A partir de 55 ans, le relevé est complété par une estimation indicative globale de votre future retraite.
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