Assurance dépendance

La dépendance ou perte d'autonomie touche aujourd'hui en France plus de 1,2 million de personnes âgées. A l'horizon 2060, ce chiffre pourrait doubler. Enjeu majeur de notre société, la dépendance fait l'objet d'une prise en charge grâce à l'allocation personnalisée d'autonomie, une aide partielle de l'Etat, insuffisante au regard des besoins réels des seniors ou des personnes dépendantes.

Solution privée, l'assurance dépendance vient compléter ce soutien financier et apporter une assistance précieuse aux personnes en perte d'autonomie et à leurs aidants.

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Qu'est-ce que la dépendance ?

La dépendance se définit comme un état durable de la personne entraînant des incapacités physiques ou/et mentales nécessitant l'aide d'un tiers pour réaliser les actes de la vie courante :

Se nourrir,
Se laver,
S'habiller,
Se déplacer.

Les degrés de dépendance sont évalués en six groupes (Gir) selon la grille nationale AGGIR (Autonomie Gérontologie Groupes Iso-Ressources). Seuls les groupes Gir 1 à 4 ouvrent droit à l'Apa, l'allocation personnalisée d'autonomie, les personnes relevant d'un des deux autres niveaux (Gir 5 et 6) pouvant demander une aide ménagère.

L'Apa est versée à la personne dépendante, à domicile ou en établissement, de plus de 60 ans selon ses ressources, et après évaluation par une équipe médico-sociale de son niveau de perte d'autonomie. Les plus modestes bénéficient d'une prise en charge intégrale du plan d'aide.

D'autres prises en charge existent : aides financières des caisses de retraite, du département, de la commune et des mutuelles.

Le coût de la dépendance

Pour la majorité, l'Apa est partielle, voire très insuffisante pour prendre en charge les frais réels auxquels doit faire face la personne dépendante et ses proches aidants. Le coût mensuel de la dépendance varie entre 1 500€ et 3 000€ selon la région et le choix de l'hébergement. Au regard de la pension de retraite (en moyenne 1 200€ par mois), même avec les aides publiques, il manque donc plusieurs centaines d'euros pour faire face aux dépenses liées à la perte d'autonomie : hébergement en établissement spécialisé, aménagement du logement, aide extérieure...

L'assurance dépendance permet donc de couvrir au mieux les dépenses liées à la dépendance et à la perte d'autonomie.

Le constat : huit personnes dépendantes sur dix doivent demander l'aide financière d'un proche pour contribuer aux frais de leur prise en charge.

Les avantages d'une assurance dépendance

L'objectif premier d'une assurance dépendance est d'anticiper le risque de perte d'autonomie et sa problématique financière. Cette assurance apporte plus qu'un complément de ressources. Découvrez ci-dessous quels sont les principaux avantages à souscrire une assurance dépendance.

En cas de dépendance reconnue, l'assurance dépendance vous garantit le versement d'une rente mensuelle à vie, non imposée et exempte de cotisations sociales. Le montant de la rente varie selon le niveau de dépendance et les garanties souscrites. Les contrats d'assurance dépendance labellisés GAD versent a minima 500€ par mois en cas de dépendance lourde.

Les formules couvrant la dépendance lourde (ou totale) et la dépendance partielle prévoient une rente pouvant aller jusqu'à 4 000€, la moitié de la rente initialement choisie étant versée en cas de dépendance partielle.

La plupart des contrats d'assurance dépendance proposent le versement d'un capital "premiers frais" (quelques centaines ou plusieurs milliers d'euros selon les formules), permettant de faire face aux coûts liés à l'aménagement de votre domicile ou à l'achat de matériel médical spécialisé. Généralement vous utilisez librement cette somme et aucun justificatif n'est demandé.

Bon à savoir : en tant que travailleur non salarié (TNS), les cotisations de votre assurance dépendance entrent dans le cadre de la loi Madelin et sont, à ce titre, déduites de votre revenu imposable (loi n°94-126 du 11 février 1994).

Au soutien financier s'ajoutent des prestations d'assistance concrètes qui vous aident au quotidien :

Plateforme téléphonique où des professionnels de santé répondre à toutes vos questions sur la dépendance,
Intervention d'un ergothérapeute pour effectuer un audit de votre habitat et vous conseiller dans l'aménagement de votre logement,
Prévention de la perte d'autonomie (bilan mémoire, programme personnalisé, etc.),
Aide à la recherche d'un établissement spécialisé (EHPAD, maison de retraite médicalisée),
Aide à domicile en cas d'hospitalisation ou d'immobilisation (aide ménagère, garde des animaux de compagnie, portage des repas, des médicaments, prise en charge du déplacement d'un proche, etc.),
Plan d'aide à domicile ou plan d'assistance au déménagement,
Accompagnement psychologique.

Les aidants sont indispensables au quotidien des personnes en perte d'autonomie. Souvent ce sont des proches. Leur charge physique et morale est lourde. Pour les aider, les assurances dépendance proposent des services pour les accompagner (démarches administratives), les soulager de certaines tâches ou de trouver une personne capable de les remplacer provisoirement en cas de défaillance. Vous pouvez bénéficier de cette assistance si vous aidez vous-même un proche dépendant.

D'autres solutions de prévoyance

D'autres solutions de prévoyance peuvent répondre à vos besoins :

Souscrire une assurance décès vous permet de protéger vos proches et d'assurer leur avenir financier en cas de décès.
Aussi, souscrire une convention obsèques vous permet de constituer un capital pour le paiement de vos funérailles, évitant ainsi à vos proches de régler vos frais d'obsèques.

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